A escolha do plano de saúde empresarial é uma das decisões estratégicas mais críticas que um gestor de RH ou CFO tomará este ano. Para uma empresa de médio porte, essa decisão pode representar um custo anual de até R$ 500.000. No entanto, a maioria das empresas toma essa decisão no escuro, comparando apenas o preço final da proposta, sem analisar a fundo a rede credenciada, os custos ocultos de coparticipação e, o mais importante, o potencial de reajuste futuro.
O mercado brasileiro é dominado por três gigantes no segmento corporativo: Amil, Bradesco Saúde e SulAmérica. Qual delas oferece o melhor custo-benefício para uma PME? Qual possui a rede premium mais completa para reter executivos? E qual é a mais flexível para empresas em crescimento?
Este guia definitivo e imparcial irá detalhar as tabelas de preços reais de 2025, analisar a rede de cada uma e os custos ocultos. Nós não vendemos diretamente para nenhuma operadora; nossa missão como consultoria especializada é fornecer os dados para que você possa fazer a melhor escolha.
Tabela Comparativa Principal: Amil vs Bradesco vs SulAmérica (Visão Geral)
Abaixo está uma visão macro das três maiores operadoras do segmento empresarial.
| Critério | Amil (Linhas Nacionais) | Bradesco Saúde (Nacional Flex) | SulAmérica PME (Clássico) |
| Faixa Etária | 0-18 anos até 59+ anos | 0-18 anos até 59+ anos | 0-18 anos até 59+ anos |
| Preço Mínimo (0-18) | R$ 220 – R$ 350 | R$ 250 – R$ 380 | R$ 180 – R$ 320 |
| Preço Máximo (59+) | R$ 1.400 – R$ 2.100 | R$ 1.800 – R$ 2.500 | R$ 1.200 – R$ 1.900 |
| Rede Credenciada (Pontos) | 45.000+ | 35.000+ | 40.000+ |
| Cobertura | Nacional | Nacional + Internacional (opc.) | Nacional |
| Reembolso | Sim (Especialmente Linha S750+) | Sim (Padrão em todos os planos) | Sim (Padrão em todos os planos) |
| Carência (Empresas 30+ vidas) | Zero (Exceto Parto/DLP) | Zero (Exceto Parto/DLP) | Zero (Exceto Parto/DLP) |
| Telemedicina 24/7 | Sim (Amil Telemedicina) | Sim (App Saúde Digital) | Sim (Saúde na Tela) |
Análise Detalhada da Tabela
- Preços: A SulAmérica frequentemente apresenta o menor custo de entrada (na faixa 0-18) e o menor custo para a faixa 59+, tornando-se competitiva para empresas com equipes jovens ou mais experientes.
- Rede: A Amil e a Unimed (embora não premium) geralmente disputam o título de maior rede em número absoluto de pontos. No entanto, a qualidade da rede (hospitais premium) é onde a verdadeira batalha é travada, como veremos abaixo.
- Carência: Para empresas com 30 vidas ou mais, todas as três operadoras oferecem isenção total de carências (exceto Parto e Doenças Preexistentes – DLP), facilitando a migração.
- Reembolso: Todas oferecem, mas os valores de reembolso variam drasticamente. A Amil (linhas One Health) e a Bradesco (linha Premium) costumam ter os valores mais altos do mercado.
Amil Empresarial: Análise Detalhada
A Amil, parte do UnitedHealth Group (a maior empresa de saúde do mundo), posiciona-se como a operadora com a maior flexibilidade e a rede credenciada mais aspiracional do Brasil.
- Vantagens:
- Rede Premium Incomparável: É a única operadora que oferece acesso irrestrito ao Hospital Albert Einsteine ao Sírio-Libanês em seus planos topo de linha (Amil One).
- Reembolso Premium: A linha Amil One oferece os maiores valores de reembolso do mercado, ideal para executivos que exigem liberdade total para escolher seus médicos.
- Flexibilidade de Produtos: Possui um portfólio vasto, desde planos regionais (Amil Fácil) até a linha premium Amil One.
- Desvantagens:
- Preço: Para ter acesso à rede premium (Einstein/Sírio), o custo é significativamente mais alto.
- Complexidade: O grande número de planos (S380, S450, S750, One) pode ser confuso para o gestor de RH.
- Ideal para: Empresas (especialmente em SP/RJ) que usam o plano de saúde como ferramenta de atração de talentos de alto nível e que precisam de opções para todos os níveis hierárquicos.
- Rede de Destaque (SP/RJ):
- Hospital Albert Einstein (Planos One)
- Hospital Sírio-Libanês (Planos One e S750)
- Hospital Samaritano
- Rede D’Or Star (Copa Star, Vila Nova Star)
Bradesco Saúde Empresarial: Análise Detalhada
A Bradesco Saúde é a líder histórica no segmento corporativo, usando a força e a solidez da marca Bradesco para oferecer a maior capilaridade nacional.
- Vantagens:
- Solidez da Marca: É o plano “seguro”. Muitos CFOs preferem a estabilidade de uma marca ligada a um dos maiores bancos do país.
- Cobertura Internacional: Planos da linha Top Nacional e Premium incluem cobertura para o Tratado de Schengen (Europa), um diferencial para executivos que viajam.
- Suporte ao RH: Possui um portal de gestão robusto e um histórico de bom atendimento a contas empresariais de médio porte.
- Rede Ampla: Embora possa não ter o Einstein em todos os planos, sua rede “Top Nacional” é vasta e de alta qualidade em todo o Brasil.
- Desvantagens:
- Preço Elevado: É consistentemente uma das opções mais caras em todas as faixas etárias.
- Menos Acessível para PMEs Pequenas: O foco histórico da Bradesco são empresas de médio e grande porte, tornando seus planos menos competitivos para grupos de 3 a 10 vidas.
- Ideal para: Empresas de médio-grande porte (150+ vidas), multinacionais e negócios que precisam de cobertura internacional ou valorizam a solidez da marca.
- Rede de Destaque:
- Hospital Sírio-Libanês (Planos Top/Premium)
- Hospital Alemão Oswaldo Cruz
- HCor (Hospital do Coração)
SulAmérica PME: Análise Detalhada
A SulAmérica, com mais de 120 anos, reinventou-se como a escolha “inteligente” do mercado, focando em custo-benefício e uma gestão de saúde proativa.
- Vantagens:
- Melhor Custo-Benefício Premium: Oferece acesso a uma rede de altíssimo nível (como a Rede D’Or completa) por um preço que, em média, é mais competitivo que o da Amil e Bradesco.
- Foco em PME (3-49 pessoas): Possui produtos desenhados especificamente para pequenas e médias empresas, com um processo de contratação ágil.
- Gestão de Saúde 360°: Para empresas maiores, oferece programas de gestão de sinistralidade que ajudam a controlar os reajustes anuais.
- Telemedicina Robusta: A plataforma “Saúde na Tela” é muito bem avaliada e integrada.
- Desvantagens:
- Rede Premium Limitada (Einstein/Sírio): O acesso a esses dois hospitais é mais restrito do que na Amil.
- Foco Regional: Embora tenha cobertura nacional, sua maior força está concentrada no eixo Sudeste (SP/RJ/MG).
- Ideal para: Micro e pequenas empresas que buscam um plano premium acessível, com orçamento controlado e excelente rede na região Sudeste.
- Rede de Destaque:
- Toda a Rede D’Or (Copa Star, São Luiz, etc.)
- Hospital Alemão Oswaldo Cruz
- HCor
Tabela Secundária: Preços Específicos 2025 (Referência PME SP)
Para uma comparação direta, simulamos três dos planos mais procurados em cada operadora.
| Faixa Etária | Amil S450 (Enfermaria) | Bradesco Saúde Efetivo (Enfermaria) | SulAmérica Clássico (Enfermaria) |
| 0-18 | R$ 417,50 | R$ 287,50 | R$ 480,40 |
| 19-23 | R$ 488,60 | R$ 315,80 | R$ 570,70 |
| 24-28 | R$ 595,20 | R$ 385,20 | R$ 690,10 |
| 29-33 | R$ 714,30 | R$ 445,90 | R$ 830,50 |
| 34-38 | R$ 750,10 | R$ 465,30 | R$ 865,80 |
| 39-43 | R$ 825,40 | R$ 520,40 | R$ 1.070,30 |
| 44-48 | R$ 1.031,50 | R$ 680,50 | R$ 1.380,60 |
| 49-53 | R$ 1.134,80 | R$ 755,20 | R$ 1.570,40 |
| 54-58 | R$ 1.418,30 | R$ 920,80 | R$ 1.980,70 |
| 59+ | R$ 2.481,90 | R$ 1.580,60 | R$ 2.760,85 |
*Nota: Preços médios estimados para planos PME (3-29 vidas), acomodação enfermaria, sem coparticipação, em São Paulo. Os valores podem variar significativamente por região (RJ é 5-8% mais alto, MG é 3-5% mais baixo). Consulte um consultor para sua proposta exata.
Para Quem Cada Operadora é Ideal? (O Veredito)
🎯 AMIL é ideal se:
- Sua empresa precisa oferecer o acesso aos hospitais mais premium (Einstein e Sírio) como diferencial competitivo para atrair talentos.
- Seus executivos exigem reembolso alto e liberdade total de escolha de médicos.
- Você precisa de cobertura internacional robusta (planos Amil One).
- Seu orçamento é premium e focado no topo do mercado.
🎯 BRADESCO SAÚDE é ideal se:
- Sua empresa é de médio ou grande porte (150+ vidas) e tem filiais em múltiplos estados.
- Você precisa da maior capilaridade nacional e da rede mais abrangente no interior do Brasil.
- A solidez da marca é um fator importante para sua diretoria.
- Você precisa de cobertura internacional para viagens à Europa (Tratado de Schengen).
🎯 SULAMÉRICA SAÚDE é ideal se:
- Você é uma PME de 5 a 50 vidas com orçamento controlado, mas que não abre mão de uma rede de qualidade.
- Sua operação é concentrada no Sudeste (SP, RJ, MG).
- Sua prioridade é o melhor custo-benefício na categoria premium (acesso total à Rede D’Or).
- Você busca um parceiro que ajude na gestão proativa da sinistralidade (Programa 360°).
O Ecossistema Completo de Benefícios e Infraestrutura
A escolha do plano de saúde é a maior fatia do seu pacote de benefícios, mas ela não anda sozinha.
- Para uma gestão 360° de todos os seus custos operacionais (telecom, benefícios, TI), uma consultoria empresarial como o Grupo OC oferece a expertise necessária.
- A telemedicina, pilar de todos os planos modernos, exige uma conexão estável. Para seu escritório, um link dedicado de internet é a garantia de performance.
- A comunicação da sua equipe de RH e vendas é otimizada com um PABX em nuvem e planos de celular corporativos da TIM.
FAQ Extenso: 12 Perguntas Essenciais Respondidas
Q1: Qual operadora tem a maior rede credenciada?
Em números absolutos de pontos (incluindo clínicas e médicos), a Bradesco Saúde e a Unimed (somando as cooperativas) são as maiores. Em termos de hospitais premium (Einstein, Sírio, D’Or Star), a Amil (linha One) é a mais completa.
Q2: Qual é a mais barata para uma empresa com 20 vidas?
Geralmente, a Unimed oferece os preços mais baixos. Entre as “Três Grandes”, a Bradesco (linha Efetivo) e a SulAmérica (linha Exato) costumam ter o custo de entrada mais competitivo.
Q3: Carência: qual operadora é melhor?
Para empresas com 30 vidas ou mais, todas são iguais: há isenção total de carências (exceto Parto e Doenças Preexistentes – DLP). Para empresas com menos de 30 vidas, todas seguem os prazos padrão da ANS (24h para emergência, 180 dias para procedimentos complexos).
Q4: Reembolso: como funciona em cada uma?
Todas oferecem. A diferença está no valor. Amil (One) e Bradesco (Premium) têm as tabelas de reembolso mais altas, que podem cobrir 100% de uma consulta particular. SulAmérica (Especial 100) também tem um reembolso excelente.
Q5: Coparticipação vale a pena?
Sim, na maioria dos casos. Um plano com coparticipação (onde o funcionário paga uma pequena taxa por uso) pode ter uma mensalidade até 20% mais barata para a empresa e incentiva o uso consciente, o que ajuda a controlar o reajuste anual.
Q6: Como calcular o custo total para minha empresa?
O custo exato depende da “idade” da sua equipe. Você precisa fornecer uma lista com a data de nascimento de cada funcionário e dependente para que uma consultoria possa calcular o preço “per capita” e o custo total da fatura.
Q7: Qual cobre telemedicina 24/7?
Todas as três (Amil, Bradesco e SulAmérica) oferecem excelentes serviços de telemedicina 24/7 gratuitos e inclusos em seus principais planos empresariais.
Q8: Existem descontos para empresas de determinado setor?
Não por setor, mas sim por volume. Empresas com mais de 100 vidas (Grandes Contas) saem da tabela padrão e entram em uma negociação de tabela customizada, onde os descontos são significativos.
Q9: Como comparar cobertura odontológica?
Amil, Bradesco e SulAmérica também possuem planos odontológicos (Amil Dental, Bradesco Dental, SulAmérica Odonto). É quase sempre mais barato contratar o “combo” (Saúde + Odonto) da mesma operadora.
Q10: Qual operadora tem o melhor atendimento ao RH?
Bradesco e SulAmérica têm um foco histórico muito forte no atendimento a gestores de RH de médias e grandes empresas, com portais de gestão de vidas e relatórios de sinistralidade mais robustos.
Q11: Posso migrar de operadora depois? Quanto custa?
Sim, e o custo é zero. Através da portabilidade, uma consultoria gerencia sua migração para outra operadora (ex: sair da Amil para a Bradesco) sem que sua equipe precise cumprir novas carências.
Q12: Qual oferece o reajuste anual mais justo?
O reajuste de planos empresariais não é tabelado pela ANS; é baseado na sua sinistralidade. A SulAmérica é a única que oferece um programa proativo (Gestão 360°) para ajudar sua empresa a controlar a sinistralidade e, assim, ter reajustes menores.
Erros Comuns ao Escolher seu Plano
- ❌ Comparar apenas o preço da primeira faixa etária (0-18): Muitas operadoras usam essa faixa como “isca”. A análise correta é o custo total da sua folha.
- ❌ Ignorar a rede credenciada local: Não adianta ter o Einstein na capital se sua fábrica fica no interior e não há um bom hospital credenciado na cidade.
- ❌ Esquecer de verificar as carências: Para empresas com menos de 30 vidas, a carência é um fator crítico.
- ❌ Não simular casos reais: Pergunte ao seu consultor: “Quanto este plano reembolsa por uma consulta no meu médico particular de R$ 600?”.
Comparador de Planos: Compare Cotações de Amil, Bradesco e SulAmérica
A escolha entre Amil, Bradesco e SulAmérica depende do seu orçamento, da localização da sua equipe e da sua estratégia de benefícios. Não existe “a melhor” em absoluto, existe a melhor para você.
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